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Tarjetas: el dulce sabor de la usura

Posted: 02 May 2012 08:33 PM PDT

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Las tarjetas de crédito registran los intereses más altos del sistema financiero (Foto: Perú 21).

Por Patricio Ortega.-
Los pagos a las tarjetas de crédito revelan tasas exorbitantes, que crecen considerablemente si se le añaden los cargos contemplados por la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA).
Para un consumo de 1,000 soles en
modalidad revolvente, a ser pagado por completo, incluyendo intereses, en el mes siguiente al ciclo de facturación de 30 días, al 2 de mayo, la tarjeta Visa del BBVA Continental registra una Tasa Efectiva Anual (TEA) del 40.99% de mínima y 59.99% de máxima. Pero cuando se cargan los gastos y comisiones, abarcados por la TCEA, la cifra aumenta hasta 62.04% y 83.61%, respectivamente. La tarjeta Visa del Banco de Crédito, mientras tanto, registra una tasa mínima de 42.41% y una TCEA mínima de 63.65%. En los casos máximos, la TEA es del 50.93% y la TCEA del 73.32%.
Si estos números asombran, cuando se paga en cuotas viene el susto. Un consumo de 1,000 soles con tarjetas asociadas a establecimientos de consumo masivo, a ser pagado en doce cuotas mensuales, considerando un ciclo de facturación de 30 días, al 2 de mayo, impone tasas que llegan a superar el 100%. De los dos bancos más grandes, el BBVA es el más caro. Su tarjeta Arcángel, que brinda beneficios y descuentos en la Botica Arcángel, tiene una TEA mínima del 59% y una TCEA mínima del 113.15%, según la SBS. Como máximo, la Arcángel cobra 67% de TEA y 122.60% de TCEA. El BCP, por su parte, tiene a la tarjeta Visa Plaza San Miguel, asociada al mall con el mismo nombre. Esa tarjeta percibe una TEA única de 42.41% y una TCEA de 71.11%. La tarjeta Visa Vea de Interbank presenta intereses de 79.38%, con una TCEA de 116.36%, mientras que la Jockey Scotiabank puede trepar hasta el 80% de TEA y el 124.66% de TCEA.
¿Alguien se anima a definir la usura?
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El spread en acción

Posted: 02 May 2012 08:00 PM PDT

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La familia Ordóñez, aunque ficticia, es muy parecida a miles de otras familias de la clase media, que trabajan, ahorran y buscan un futuro mejor.

Por Patricio Ortega.-

Uno de los Ordóñez gana 2,500 soles al mes y consulta con su familia si le conviene  sacar un préstamo personal de 10,000 soles, a pagar en un año. Ordóñez tiene una cuenta de ahorro por esa misma suma, pero piensa que quizá sea mejor guardar ese dinero, que es suyo, y utilizar un crédito para salir de vacaciones.

Antes de decidirse por pedir un préstamo, los Ordóñez optaron primero por ingresar a las páginas web de los bancos para utilizar  los simuladores y calcular cuánto deberían  pagar por los créditos.

Buscaron datos en los cuatro bancos más grandes del país, pero se dieron con la sorpresa de que en dos de ellos, Scotiabank y BBVA Continental, el simulador les permitía elegir libremente la tasa de interés para efectuar el cálculo, lo cual hacía imposible tener una certeza sobre el costo del préstamo.

Felizmente, sí encontraron la información que buscaban en Interbank y el Banco de Crédito del Perú (BCP).

Al 30 de abril de 2012, para una familia que gana 2,500 soles por mes, un “préstamo fácil” de 10,000 soles en Interbank implica pagar doce cuotas mensuales de 974.34 de la moneda nacional. Al cabo de un año, Ordóñez habrá pagado 11,692.09 soles. Pero en ese mismo lapso, su depósito a plazo generará intereses por apenas 140 soles. Si comparan lo que pagaron por el préstamo y lo que ganaron con el depósito, Ordóñez habrá perdido 1,552.09 soles en la operación.

En BCP, bajo las mismas condiciones, un crédito de consumo estima una cuota mensual de 983.37, para un pago final de 11,800.44 soles. Si Ordóñez decidiera depositar allí sus ahorros a plazo, habría generado un interés del 3.5%, para una ganancia final de 350 soles. En ese caso, Ordóñez perdería 1450.44 en esa transacción.

En cuanto a los otros dos bancos, según la SBS el BBVA Banco Continental generaría 135 soles de intereses, y Scotiabank 350 soles.

En el extranjero

Si la familia Ordóñez viviera en Chile, y eligiera el Banco de Chile, por un préstamo equivalente a 10,000 soles pagaría, como máximo, un total de 11,333.20 de la moneda peruana, al 30 de abril. Pero si realizara un depósito a plazo a 89 días (máximo permitido por el simulador), se llevaría 10,145.37 soles por un depósito de 10,000. El banco chileno genera en 89 días más intereses que dos de los cuatro grandes bancos peruanos en un año.

Corpbanca, otra firma del país vecino, por un préstamo de consumo del equivalente a 10,000 soles en pesos chilenos cobra en total 11,328.68 soles. Pero el rendimiento de sus depósitos a plazo es del 6.16%. Por lo tanto, si los Ordóñez depositan allí 1,833,142 pesos chilenos (10,000 soles, cotización al 30 de abril), recibirán luego de un año 1,946,219 pesos (10,616.85 soles).

Por último, en el Banco Estado un crédito bajo los términos mencionados costaría, en total, 11,653.04 soles. Pero un depósito a un año produciría intereses por 571.83 soles.

Agencia de Bancolombia (Foto: Hora 13 Noticias)

En Colombia, por citar a otro país hermano, la relación no se modifica sustancialmente. Un préstamo por 6,678,636 de pesos colombianos (10,000 soles), a pagar en un año solicitado en Bancolombia, tiene una cuota mensual de 629,591 pesos (942.69 soles), y totaliza un monto de 7,555,092 (11,312.33 soles). Pero un depósito a plazo de un año en la misma entidad genera unos intereses de 542.63 soles.

En España, por último, el BBVA paga 1.75% por un depósito online, pero para un crédito personal online cobra una tasa  máxima del 10.25%. La misma empresa, en el Perú, por un depósito a plazo de 10,000 soles paga un interés del 1.35%, mientras que por un crédito cobra una TCEA máxima de 33.36%. Es decir, un 200% más que en España.

Las muy odiosas comparaciones

Los ejemplos mencionados demuestran la enorme diferencia en los márgenes de los bancos peruanos con las entidades de otros países. Si bien España es un país con una economía sustancialmente más formal y bancarizada, y una sociedad menos segmentada porque allí existe una mejor distribución de la riqueza, la diferencia del spread de la misma empresa es sideral.

El caso chileno también puede encontrar diferencias con respecto al Perú. Chile es un país más formal económicamente y con una población más bancarizada, aunque la riqueza no está mejor distribuida. Pero así y todo, las diferencias entre uno y otros son importantes.

Colombia es, quizá, el caso más parecido al peruano. Un país con un crecimiento sostenido en los últimos años, que recogió alabanzas de distintos analistas económicos, y con un conflicto interno grave (mucho más grave y costoso que el peruano). Un país también con récord de desplazados y millones de personas fuera del sistema. Pero a la vez un país con bancos que tienen menores márgenes que los peruanos, con un tope en las tasas de interés y un spread sensiblemente menor.